Nie ma długu, z którego nie da się wyjść. Oto najlepsze metody oddłużania
Do zadłużenia nie jest łatwo się przyznać – często wolimy kłamać na temat naszej sytuacji finansowej i ignorować ją, zamiast poprosić o pomoc. Problem z długami ma jednak masa Polaków, a w naszym prawie istnieją rozwiązania, które pomogą wyjść praktycznie z każdego długu.
- Jak wyjść z zadłużenia?
- Spirala długów – sygnały alarmowe
- Jak wyjść z długów nie mając pieniędzy?
- Kiedy ogłosić upadłość konsumencką?
- Jak wyjść z długów chwilówek?
- Jak wyjść z długów komorniczych?
Jeśli jesteś jedną z osób, które nie dają sobie rady ze spłatą zobowiązań finansowych, nie jest to wcale sprawa stracona. Poniżej podpowiadamy, jak wyrwać się ze spirali zadłużenia.
Jak wyjść z zadłużenia?
Zanim zaczniesz działania mające pomóc ci w wyjściu ze spirali długów, powinieneś obiektywnie przyjrzeć się historii swoich długów i przeanalizować, w jaki sposób doszło do tego, że twoje zobowiązania finansowe wymknęły się spod kontroli. Zastanów się, w którym momencie i dlaczego przestałeś spłacać swoje zobowiązania – oraz co powinieneś był zrobić, aby w długi nie wpaść.Jeśli oddłużania nie zaczniesz od takiej właśnie refleksji, bardzo możliwe jest, że za jakiś czas znów będziesz miał taki sam problem: zrozumienie, gdzie popełniliśmy pierwszy błąd, jest ważnym krokiem na drodze do wejścia w życie bez długów.
Następnie przelicz domowy budżet, robiąc zestawienie miesięcznych wydatków: na rachunki, jedzenie, transport, rozrywkę. Zastanów się, które wydatki możesz zredukować – przyda się to w procesie wychodzenia z długów.
Kolejnym krokiem powinno być przejrzenie wszystkich dokumentów związanych z twoimi długami. Zrób listę osób i podmiotów, którym jesteś winny pieniądze, kwot pożyczek oraz terminów ich spłaty. Podsumuj, ile jesteś winny w całości i ile powinieneś płacić każdego miesiąca.
Po takim przygotowaniu możesz przystąpić do stopniowego oddłużania, które opisujemy w dalszych częściach artykułu. Pamiętaj jednak, że będzie to proces rozłożony w czasie.
Spirala długów – sygnały alarmowe
Jak ocenić, czy wielkość naszego zadłużenia zaczyna nas przerastać? W długi nie popada się z dnia na dzień i zazwyczaj można łatwo dostrzec pierwsze sygnały świadczące o tym, że nasza sytuacja finansowa robi się niestabilna. Są to:- rezygnacja z oszczędzania;
- regularne sięganie do już zgromadzonych oszczędności;
- wydawanie ponad 40 proc. zarobków na spłatę rat;
- zaciąganie nowych pożyczek na spłatę już istniejących długów.
Jak wyjść z długów nie mając pieniędzy?
Zazwyczaj jednak dłużnicy zdają sobie w pełni sprawę ze swoich problemów za późno – już po tym, jak zaczęli zaciągać nowe długi na rzecz spłaty, wpadając tym samym w spiralę długów. Choć jest to sytuacja nie do pozazdroszczenia, nie jest równocześnie bez wyjścia: trzeba jednak powstrzymać panikę i wykorzystać wszystkie dostępne metody oddłużania.Brak pieniędzy wcale nie będzie przeszkodą w wychodzeniu z długów jeśli do tego tematu podejdziesz z głową. Oto jak wychodzić z długów krok po kroku:
- Zacznij od analizy zadłużenia: zrób listę swoich zobowiązań tak, aby dokładnie wiedzieć komu i ile jesteś winny. Wiedz, ile jeszcze wynoszą twoje długi i ile powinieneś płacić co miesiąc
- Ogranicz dalsze zadłużanie: nie uda ci się wyjść z długów, jeżeli będziesz zaciągać nowe. Nie bierz kolejnych pożyczek, pozbądź się kart kredytowych i limitu kredytowego na koncie.
- Skontaktuj się z ekspertem: jeśli nie wiesz, jak samemu poradzić sobie z długami, kontakt np. ze specjalizującą się w tym kancelarią prawną jest najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić. Może się okazać, że część długów jest przedawniona lub w umowach znalazły się niedozwolone zapisy.
- Nie bój się negocjować z wierzycielami: choć może wydawać się to dziwną radą, rozmowa z wierzycielami jest jednym z najważniejszych elementów procesu oddłużania. Otwarte przyznanie się do problemów i wykazanie woli współpracy będzie działać na naszą korzyść.
- Opracuj plan spłaty: w porozumieniu z ekspertem, do którego zgłosiłeś się po pomoc oraz negocjacji z wierzycielami, opracuj nowy, osiągalny dla siebie plan spłaty. Pamiętaj, że wierzycielom również zależy na odzyskaniu pieniędzy, dlatego najprawdopodobniej będziesz w stanie porozumieć się w kwestii np. anulowania części długu.
Kiedy ogłosić upadłość konsumencką?
Temat upadłości konsumenckiej jest o tyle trudny, że odkąd taka możliwość została w 2014 r. wprowadzona do polskiego prawa, przywykliśmy do myślenia, że upadłość konsumencka jest idealnym sposobem na oddłużenie. Tymczasem mechanizm ten powinien być ostatecznością – zwłaszcza, że po zmianach z 2020 r. pochopne ogłoszenie upadłości konsumenckiej może nam wręcz zaszkodzić.Po wejściu w życie nowych przepisów w upadłości konsumenckiej kryją się dwie duże pułapki:
- Sąd nie musi umorzyć naszych pozostałych długów na koniec postępowania upadłościowego. Ma do tego prawo, jeśli uzna, że do długów doprowadziliśmy w sposób umyślny. We wcześniejszej wersji przepisów nasza wina była oceniana na samym początku postępowania upadłościowego – i duża część wniosków była przez to blokowana.
- Składając wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, musimy automatycznie uznać wszystkie swoje długi i rezygnujemy z możliwości zakwestionowania ich w sądzie. Tymczasem w wielu przypadkach sprawa sądowa może doprowadzić do umorzenia części długu – a czasem wręcz całości.
Jak wyjść z długów chwilówek?
Popularne chwilówki – czyli pożyczki krótkoterminowe udzielane przez firmy pozabankowe – są wygodnym produktem finansowym, który może jednak wyjątkowo łatwo wpędzić nas w duże problemy finansowe. Zobowiązanie trzeba bowiem spłacić w krótkim terminie, po którego przekroczeniu naliczane są wysokie odsetki.Wiele osób zwraca się ku chwilówkom, kiedy potrzebuje pieniędzy na spłatę innych rat, ale nie może już dostać pożyczki w banku, w ten sposób wpędzając się w spiralę szybko rosnących długów. Jednak wbrew popularnemu przekonaniu, istnieją sposoby na wyjście z długów spowodowanych przez chwilówki. Są to:
- restrukturyzacja zadłużenia – zmiana warunków umowy, dzięki czemu regularna spłata zobowiązań będzie łatwiejsza;
- konsolidacja długów – czyli zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Jest to pomocne zwłaszcza dla osób, które mają wiele różnych zobowiązań; spłata jednego kredytu jest o wiele łatwiejsza pod względem organizacyjnym. Pożyczkę na konsolidację długów możemy zaciągnąć zarówno w banku (tutaj będzie badana nasza zdolność kredytowa), jak i w instytucji pozabankowej. Uwaga: część banków konsoliduje wyłącznie kredyty bankowe.
Jak wyjść z długów komorniczych?
Jeśli zostanie wobec nas zasądzona egzekucja komornicza, absolutnie nie powinniśmy ignorować tego faktu. Najlepiej byłoby oczywiście, gdyby rozwój sytuacji powstrzymać, zanim dojdzie on do tego etapu: egzekucja komornicza jest bowiem środkiem ostatecznym, a komornik ma wobec dłużnika bardzo duże uprawnienia.Należy zaznaczyć, że dłużnik nie ma prawa utrudniać komornikowi postępowania egzekucyjnego. Warto jednak dokładnie poznać przepisy. Istnieją np. elementy mienia, których komornik nie może zająć:
- alimenty,
- środki finansowe w wysokości pensji minimalnej,
- (jeśli dłużnik jest przedsiębiorcą) środki finansowe w wysokości 3-krotności średniego wynagrodzenia.