Gdy w lecznicy trwa walka o życie lub zdrowie Twojego pupila, emocje łatwo mogą wziąć górę nad chłodną kalkulacją. Firmy oferujące natychmiastowe pożyczki na leczenie psów i kotów kuszą niskim oprocentowaniem, ale liczby są bezwzględne. Sprawdziliśmy i wnioski są jednoznaczne: obietnica "tanich rat" u weterynarza zmienia się w zobowiązanie z RRSO przekraczającym 51 procent! Co więc zrobić, gdy potrzebujemy kilka tysięcy złotych na leczenie zwierzaka, a nie mamy pod ręką takich pieniędzy? Możliwości jest kilka.
Wyobraźmy sobie sytuację, która może spotkać każdego właściciela czworonoga. Nagły wypadek pupila lub niepokojące objawy, szybka diagnoza w klinice weterynaryjnej i decyzja: konieczna jest natychmiastowa operacja ratująca życie psa lub kota. Koszt? 5000 złotych. W emocjach, gdy liczy się każda minuta, a mało kto ma pod ręką taką kwotę, łatwo wziąć kredyt na leczenie zwierzaka. Reklamy takich pożyczek to już stały element wystroju wielu recepcji w klinikach weterynaryjnych.
Ostatnio znajoma zapytała mnie o ofertę firmy oferującej pożyczki ratalne na leczenie, która reklamuje się w gabinetach weterynaryjnych. Jest to jedna z odnóg działalności tego przedsiębiorstwa, które zaczęło od pożyczania pieniędzy na leczenie ludzi.
Zresztą rachunki za pupila potrafią zwalić z nóg – jak pokazuje historia, w której Monika Richardson pokazała "rachunek grozy" od weterynarza i rozpętała awanturę o ceny. Ale dodajmy, że oferta firmy na finansowanie ludzi i zwierząt jest ponoć taka sama.
Postanowiłem bliżej przyjrzeć się tej usłudze. Bo w sumie jest to nowość: zwierzaki nie mają swojego NFZ i za ich leczenie płacisz z własnej kieszeni. Naprzeciw potrzebom klienta wychodzą nowoczesne rozwiązania fintechowe, takie jak MediPay, których panele i reklamy coraz częściej widzimy na recepcjach placówek medycznych i weterynaryjnych. Oferują one błyskawiczne finansowanie usług weterynaryjnych bezpośrednio ze smartfona.
Na pierwszy rzut oka propozycja wygląda niezwykle atrakcyjnie: "Oprocentowanie już od 8 proc. rocznie". Zobaczmy, jak ten mechanizm działa w praktyce – bez emocji, za pomocą czystej matematyki.
Raty na leczenie psa lub kota. Twarde wyliczenia: gdzie kryje się haczyk?
Gdy wpiszemy kwotę 5000 zł do kalkulatora finansowania ratalnego firmy pożyczkowej na okres 12 miesięcy, system wygeneruje nam konkretne zestawienie. Na jego przykładzie doskonale widać, jak konstrukcja nowoczesnych pożyczek celowych różni się od standardowych kredytów konsumenckich.
Rozbijmy całkowity koszt pożyczki (wynoszący 1220,13 zł) na czynniki pierwsze. Odsetki kapitałowe (8 proc.) to obiecany w reklamie element – wynoszą zaledwie 220,03 zł za cały rok i pod tym względem firma dotrzymuje słowa.
Właściwy koszt całej operacji kryje się jednak w opłacie przygotowawczej, która wynosi aż 1000,10 zł, czyli dokładnie 20 proc. (!) wartości pożyczanego kapitału. To klasyczna sztuczka, którą opisywaliśmy, gdy ogłaszano ukrócenie dziwnych praktyk chwilówek i firm pożyczkowych – reklamowanie niskiego oprocentowania przy jednoczesnym doliczaniu sporej prowizji.
W efekcie, choć nominalne oprocentowanie wynosi skromne 8 proc., to rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), uwzględniająca gigantyczną opłatę początkową, szybuje do poziomu 51,79 proc. Pożyczasz 5000 zł na rok, a oddać musisz 6220 zł.
Warto przy tym wiedzieć, że RRSO to właśnie ten wskaźnik, który musisz sprawdzić przed wzięciem pożyczki – w świecie finansów wskaźnik przekraczający 50 proc. to nie jest pożyczka bankowa. To strefa pozabankowa, ocierająca się o klasyczne "chwilówki".
Gdzie wziąć pożyczkę na leczenie psa lub kota? Porównanie z rynkiem bankowym
Aby mieć pełen obraz sytuacji, warto zestawić te dane z tradycyjnym kredytem gotówkowym, który konsument może uzyskać w większości dużych banków detalicznych. Średnie rynkowe RRSO dla pożyczek gotówkowych na niskie kwoty bez ubezpieczenia waha się obecnie w granicach 11–14 proc.
W przypadku szybkich rat medycznych (RRSO 51,79 proc.) całkowity koszt pożyczki to 1220,13 zł. Dla porównania klasyczny kredyt w banku (RRSO ok. 12 proc.) oznacza całkowity koszt rzędu... 330 zł.
Różnica na korzyść tradycyjnego banku wynosi blisko 900 złotych – w realiach opieki weterynaryjnej to kwota, za którą można dokupić pakiet leków, opłacić kilka wizyt kontrolnych lub wykonać specjalistyczne badania laboratoryjne. Zanim podpiszesz cos na kształt chwilówki u weterynarza, warto więc zobaczyć, jak obliczyć ratę kredytu i sprawdzić, ile kosztuje kredyt.
Zobacz także
Raty u weterynarza. Za co oprócz leczenia płaci konsument?
Aby ocena była sprawiedliwa, nie można podobnych firm stawiać w jednym rzędzie z jakąś lichwą. Wysokie RRSO wynika tutaj po części ze specyfiki samej usługi. Konsument decydujący się na taki krok płaci bardzo wysoką premię za kilka kluczowych udogodnień.
Po pierwsze, prędkość i technologia – decyzja kredytowa zapada w 3 do 5 minut za pośrednictwem aplikacji, co podczas nocnego dyżuru chirurgicznym bywa nie do przecenienia. Po drugie, ryzyko kredytowe: systemy ratalne w medycynie akceptują znacznie wyższy poziom ryzyka, więc pożyczą pieniądze osobom, które ze względu na formę zatrudnienia lub historię w BIK zostałyby odprawione z kwitkiem przez tradycyjny bank.
Po trzecie, wygoda bezgotówkowa – środki trafiają bezpośrednio na rachunek kliniki, a klient opuszcza lecznicę z uratowanym zwierzakiem. Warto też pamiętać o opcji BNPL: podmioty takie jak MediPay oferują odroczenie płatności o 30 dni, a jeśli konsument odda 5000 zł w ciągu miesiąca, koszt finansowania wynosi równe 0 zł.
Opłaty drastycznie rosną dopiero przy podziale na długoterminowe raty. To ważne, bo łatwo z takiego narzędzia wpaść w spiralę chwilówek.
Jak sfinansować drogie leczenie zwierzęcia, gdy nie masz pieniędzy na koncie? Są 4 opcje
Jeśli stoisz przed koniecznością poważnego sfinansowania zabiegu medycznego lub weterynaryjnego, warto zachować spokój i przeanalizować dostępne opcje według kryterium najniższego kosztu.
Opcja 1 to kredyt "na klik" we własnym banku. Jeśli posiadasz konto, na które regularnie wpływa wynagrodzenie, zaloguj się do swojej aplikacji mobilnej – banki mają gotowe, preautoryzowane limity pożyczkowe, a pieniądze lądują na koncie w kilkanaście minut przy koszcie nawet trzykrotnie niższym niż u pośrednika.
Opcja 2 to karta kredytowa lub limit w koncie: wykorzystanie limitu odnawialnego na leczenie zwierzęcia nie wiąże się z żadną "opłatą przygotowawczą".
Krok 3 to umowa bezpośrednia z kliniką – wiele renomowanych lecznic zgadza się na rozłożenie płatności na 2 lub 3 nieoprocentowane raty płatne w kasie placówki.
Krok 4, gdy powyższe ścieżki zawiodą, to zewnętrzne systemy ratalne – fintech medyczny jest skutecznym i w pełni legalnym kołem ratunkowym, ale trzeba korzystać z niego ze świadomością, że opłata przygotowawcza znacząco podniesie ostateczny koszt usługi.
Nie przegap żadnej ważnej wiadomości i obserwuj nas w Google News!